等额本息等额本金哪个好,贷款是哪种好,等额本金还是等额本息?

等额本息和等额本金的区别是什么?哪个划算?一般人在做房贷时,一些银行为什么会做等额本息?

等额本息还款和等额本金还款从财务角度上来说是一样的划算

无论采用何种还款方式,每期支付的利息都是上期剩余本金形成的一个月的利息,只要利率相同,从财务角度上看资金的时间价值就是相同的,其计息体现的原则都是多占用金额和时间同比例多付利息。也就是说从划不划算的角度来选择哪一种还款方式是没有意义的。

用PMT函数计算等额本息还款的月供

月供=PMT(月利率,还款期数,贷款金额)

假定房贷金额为100万元,年利率为基准利率4.9%,期限为30年。则:

月利率=年利率/12=4.9%/12;

还款期数=30(年)*12;

月供为:

=PMT(4.9%/12,30*12,1000000)

结果为:5,307.27元。如图:

等额本息还款法月供的秘密

1、等额是指每个月(每期)归还的本金+利息是相同的。

2、每期支付的利息是上期本金余额的一个月的利息

如上图可见:

第1期支付利息(C7单元格)为:

=100,0000*4.9%/12=4,083.33

第2期支付利息(C8单元格)为:

=99,8766.07*4.9%/12=4,078.34

3、月供减去支付的利息剩余部分归还本金。

如上图可见,第1期支付完成利息后还本金(B7单元格)为:

=5,307.27-4083.33=1,223.93

归还本金后的余额为:

100,0000-1,223.93=998,776.07

由此可见,每月支付的利息都是上期剩余本金形成的一个月的利息。

等额本金还款的月供计算

等额本金就是将本金平摊到每个月,然后每个月支付上期剩余本金形成的一个月的利息。

等额本金还款每个月的归还本金是固定的,但月供总额是不相同的,是逐月递减。

具体计算如图:

等额本息与等额本金还款法资金占用比较

银行倾向于等额本息还款

1、从银行角度利处。受理一笔房屋贷款业务,无论贷款金额大小其投入的人力等固定成本是相当的,虽然从贷款资金的财务收入上是一样的,但是从运营效率上显然让客户选择等额本息还款,客户会多占用资金从而可以多收取利息。可以理解为是银行为扩大销售而做的一种对客户的引导性选择。

2、从客户角度利处。客户选择等额本息还款,贷款前期还款压力会小点,且供固定方便于客户安排还款资金。


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还房贷是按等额本金还好,还是按等额本息还好?

以“贷100万,30年,利息取值5.5%”为例,先看等额本金和等额本息主要区别:

1.月供方面区别(请结合下表中数据理解)

⑴ 等额本金月供逐月递减,从第一个月7362元开始逐月递减,到最后一个月已减至2791元;等额本息月供每月固定不变,30年每个月都是5678元;

⑵ 贷款30年,则前11年等额本金的月供比等额本息高,最高高出1683元;但从第12年开始,等额本金的月供逐渐比等额本息少。(20年、10年和5年期的分界线分别是第8年,第4.5年和2.5年左右,等额本金的月供开始逐渐比等额本息少)

2.构成月供的月还本金和月付利息区别(结合上表中数据理解)

⑴ 等额本金每月还的本金固定,均为2778元;月息根据未还本金计算,呈逐月递减走势。“(固定)月还本金+(逐月递减)月息=(逐月递减)月供”。

⑵ 等额本息每月还的本金不固定,逐月增加,从第1个月1095元,逐渐递增至最后一个月5652元;月息根据未还本金计算,呈逐月递减走势。“月还本金+月付利息”必须等于“(总本金+总利息)÷贷款年限”。月供构成中先求出利息再求本金,因而月付利息逐月递减,月还本金则相反,逐月递增。“(逐月递增)月还本金+(逐月递减)月息=固定月供”

3.总利息区别方面

等额本金和等额本息的利率没有区别,计算利息的公式也没有区别,但等额本金前期已还的本金多,欠银行的钱少,因而利息也会少。以30年,利息5.5%计,总利息相差21万多元。

[一句话概括]:在贷款年限的前段等额本息还款压力比等额本金的小等额本金总付利息比等额本息的少


从等额本金和等额本息的区别可知,两种方式各有优劣,因而我们判断哪种还贷方式好,主要从两方面去判断:

1.它的优势是不是刚好符合自己的实际情况。同样以“贷100万,30年,利息取值5.5%”为例:

⑴ 假设目前家庭收入1.2万元左右,而且这份收入相对比较固定, 那选择等额本息

按月供不能超过家收入1/2的“红线”要求,等额本息月供5678元,等额本金最高月供7361元,家庭月收入1.2万元左右,只能满足等额本息的月供要求。

(2) 假设目前家庭收入2万,未来收入预期较好,有提前还款机会大,那选等额本金

因为收入足以应付等额本金前段的月供压力,多还本金可减少利息支出。

2.房贷利息与投资理财收益比较。

如房贷利息低于安全系数高的投资理财收益,那选择等额本息,多占用银行资金,利用银行的钱生钱;反之,选择等额本金

结语

等额本金和等额本息各有优势,根据“家庭收入和投资理财收益情况”对号入座选择即可。

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办理商业房贷,等额本金和等额本息哪个合适?哪个比较适合提前还款?

等额本息还款:适合工资偏低的购房按揭者,而等额本金还款:适合工资偏高的购房按揭者,从这两种还款方式相对比,那种更适合提前还款,两种在一定条件下都适合提前还款。下面我们说说这两种还款方式在什么条件下适合提前还款。

1.比如:隔壁老王买房贷款总额是20万,贷款年限是10年,等额本息还款方式,月供额是:3000元。

那这3000月供金额里在前3年内,还的利息一定会超过1500元,还的贷款本金一定低于1500元。在后续的7年里,还的本金逐步每月曾多,而利息逐步减少。也就是说10年的年限(120月),还到最后一个月(第120个月)时,本金可能是2980元,利息才20元的现状。

那这就等于在这3年月供里还完10贷款年限的总利息的一半左右。

通过上述总结出:这种还款方式要还款就在3年内还,三年后再还等于直接还本金,因为利息基本都在3年内把贷款总额的利息收的很多了。

2.例如:隔壁老刘买房贷款总额20万,贷款年限10年,等额本息还款方式,月供金额是:从第一月的3500元,第二月是3460元,以此比例每个月逐步减少;在这种还款方式下,拿第一个月3500元看,本金还款额不会低于2500元,而利息不会高于1000元,以此每个月、每年都以此比例本金与利息同步减少,直到最后第120个月还完为止。

通过上述总结出:这种还款方式随时都可以提前还款,都相对比等额本息合适些。

注:以上这两种还款方式那一种,交给银行的总利息都差不多的,只是月供金额有很大差异

但为什么银行大力提倡推广等额本息还款呢?

①银行分析出,凡事买房者贷款者,压力都是有的,因为交首付,在前3年一般都不会提前还款。所以推广低月供的还款方式,但月供先收利息为主,防止在贷款年限里,贷款者出现经济危机,还不起房贷时,利息反正收了,房子抵押在银行,可以拍卖,这种还款方式银行低风险。

②银行出台等额本金还款,是为了经济收入相对高的购房者,收入高,银行风险就低,你随时还款对银行对个人都适合,属于双方利益都平衡的还款方式。

以上内容,只是举例子,任何数据都不代表任何权威性。

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贷款是哪种好,等额本金还是等额本息?

作为一个财经工作者,我觉得哪种贷款好,完全要看自己的经济收入状况及现金流情况来定。

如果收入不定,还贷款有较大压力,还是利随本清或是先还本金再还利息的贷款比较好,反之如果经济收入高,还款压力不大,可选择一次性还清本息的贷款方式。

等额本金或等额本息,这都是按揭房贷的两种还款形式,两种还款形式,也要看自己的经济状况而定。

如果经济实力较为雄厚的话,可选择等额本金还款方式,因为等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

如果经济实力比较弱的话,可选择等额本息的还款方式,因为等额本息,是指一种贷款的还款方式。等额本息是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。它和等额本金是不一样的概念,虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式的额度,但是最终所还利息会高于等额本金还款方式,该方式经常被银行使用。

等额本金与等额本息的区别在哪?

等额本金,每个月还款额不固定(只是本金固定,但利息不固定),最开始还的钱比较多,最后还的钱比较少。

等额本息,每个月的还款额是固定的,这样比较好安排我们的生活,只不过总共的利息相比等额本金是多了一点,不过也不是太多。很多上班族是选择这种还款方式,因为每个月还款额固定,也就比较好安排自己的工资用途,也容易按时正常还款,不会因为加班而忘记了下个月要还多少金额的房贷。

假如,你贷款30年,已经还了10年,现在要提前还款,会不会吃亏吗?其实一点也不吃亏,虽然你前10已经还了很多利息,但这些利息都是前10年产生的,后20年的利息银行还没有收呢,现在一次性还清所有的本金,你就再也不用还利息了,所以你是不吃亏的。也就是说,提前还房贷不吃亏。